2023年我最喜欢的增额寿，目前是它
2023-02-09
去年12月顶流增额寿大洗牌后，产品的整体水平下滑那叫一个惨。据不完全统计，仅去年的11月和12月这两个月就有63款产品下架。我们熟悉的，如金盈卫、益利多、黄金甲等产品相继离开...文章写到一半的时候，我又接到一个突发消息：长城司马台将于2023年2月15日下架。
一起来对比看下，最常见的3种缴费方式(3年交、5年交、10年交)，它们的收益排名。不愧是瑞华出品，完美继承了曾经的短期理财王者颐悦无忧的优点。收益方面，有三款产品表现比较亮眼——分别是人我行、增多多3号和康乾3号·瑞祥人生。增多多3号和康乾3号·瑞祥人生交替领先，差距也很小。收益方面人我行还是稳坐第一，牢牢压增多多3号和康乾3号·瑞祥人生一头。熬走了金玉满堂、益利多、金盈卫等一众好产品，好不容易有了出头之日。好在增多多3号足够坚挺，监管这几次下架调整的刀，都没有落在它的头上。这就不得不提，开发增多多3号的昆仑健康保险公司过往投资水平了。据统计，过去9年，昆仑健康保险公司的平均综合收益率为7.95%，过去5年，平均综合投资收益率为5.99%。
收益方面还是人我行第一，投保30年IRR可达3.443%，有点老牌增额寿那风范了。
上述7款增额寿减保规则如下：
一眼看去，最常见的有两种：
一种是以【投保基本保额的20%为限】，
简单理解，最快5年内，就可以把钱全部取完，算是目前比较主流的减保规定。像增多多3号、司马台、乐享一生和人我行皆是这种减保规则。假设老吴交了50万保费，那他每年最高就只能减保取出10万。要是现金价值刚刚回本后就减保，那这种减保，和按保额减保的差距还不太大。要是等几十年以后，保单现金价值已经变成了200万，300万。还是按保费减保，我们每年只能减保取现10万的话，就极有可能出现源源不断减不完的情况。这时，有些朋友会有疑问：自己的存进去的钱，为什么要以20%为限啊。这7款产品中，只有金玉满堂2.0减保是没有比例限制的——减保后，领取的现价扣除未还款项不低于500元即可。还能在官方微信公众号直接操作减保，够有气度够灵活，不愧是弘康的拳头产品。根据收益和减保规则，基本就能判定一款增额寿在市场中的位置了。比如，保单贷款、隔代投保、第二投保人、万能账户、对接信托等。说人话就是以保单为抵押，向保险公司借钱(不用上征信)。这个利率，肯定是越低越好对吧。
而这7款增额寿，保单贷款利率如下图：
利率最低的是金玉满堂2.0，只要4.50%。
急用钱时，用作资金周转还是比较划算的。
另外，保单贷款利率超过5.5%就有点不划算了，太高还不如直接跟银行借呢。比如增多多3号有长期护理保险金，还能附加投保人豁免责任；金玉满堂2.0支持隔代投保，很适合一些想把资产留给孙辈的人；鑫利来(金珏版)不仅支持隔代投保，还能对接信托(总保费满100万)和附加万能账户。若不是特别需要这些附加功能，还是优先挑收益高、减保规则宽松的产品。通过上面的三个维度，我也给出自己对这几款产品的挑选建议：第一，它仅承保18岁(含)以上成人，孩子不能作为被保险人，增值期没有那么长。这样一来，如果买增额寿是想作为财富传承下去的话，就不太划算了。这款老产品大家再熟悉不过了，优点是收益属第一梯队，减保正常，保单贷款利率也比较低。收益方面，增多多3号也和排名第一的人我行差距不大。以3年交为例，年交5万，最终跑出的现价也就差了一千多。优势在于，它的东家是保费前十的保司，适合有大公司情结的人。比如你打算投保一张保单15万(买1份)，可以改成买3张保单5万(买3份)。这样一来，用钱时就在线退保一份，效果和在线减保一样。收益表现虽然没有太亮眼，但10年交比较耐打，适合想长期缴费的朋友。剩下的产品，乐享一生比较有特色：回本特别快，特别适合用来短期理财用，长期则不建议。在这我也提醒大家，不是所有的增额终身寿都能达到以上这7款产品的水准的。大多数增额寿复利收益率在3.2%、3.3%左右，还有一大堆限制规则...
本内容为保险知识科普，不构成投保建议。保险产品分红/收益不确定，具体以保险合同条款为准。
