朋友们，最近帮一个读者做了家庭保障方案。

本来挺顺利的，但他爱人的异常指标，实在有点多...

看来看去，这款买不了，那款也买不了。

搞得我不知道推荐啥产品好。

情况还挺典型的，写出来跟大伙聊聊~

01

老吴今年42岁，他爱人今年40岁，女儿则刚满10岁。

两口子生活在北京，年收入30万左右。

一番沟通后，老吴和他女儿的身体情况都很健康。

我能直接推荐他们买性价比最高的产品。

比如按照四大险种的配置思路，我给老吴推荐的产品组合是：

超级玛丽9号+臻爱2023+金医保+小蜜蜂3号。

小孩子不需要定寿，所以给他女儿推荐的产品组合是：

小青龙2号+金医保+小顽童5号。

Ps：具体产品测评，大家可以点蓝字回顾我的保险清单哦~

可到他爱人这，就有点复杂了...

我拿到她的体检报告后，脑瓜子有点嗡嗡的

因为身体有好多异常情况：

血脂偏高，血小板偏高，乳腺结节3级，子宫肌瘤，

同时患有干燥综合征正在服药治疗...

按照我的经验，这种情况智能核保肯定没戏。

我帮他爱人同时人核了好几款产品，

包括重疾险、防癌险、百万医疗险等，保司的反馈都是拒保。

他不放弃，

应该咨询了不少保险代理人和经纪人，到处找保险产品核保碰运气。

可是呢，通通给拦截了...留下了不少记录呀。

就这样悬在那里，挺无奈的。

但，也不是穷途末路了。

我说你可以给你爱人买份增额寿，就当做一笔疾病兜底金。

啥意思呢？

简单理解就是把买重疾险的钱，用来买增额寿。

利用它的复利增值效果，从而平替重疾险甚至超越重疾险。

你想啊，重疾险的本质是啥？

杠杆对吧，我能用几千块钱，买到几十万的保额。

但是，增额寿的复利增值，是不是也是一种杠杆？

是，它能把本金持续放大。

02

就这样，我给老吴做了一个参考对比方案。

他爱人的情况，买【超级玛丽9号】重疾险保终身，再附加上额外赔和癌症二次赔后，

50万基本保额，一年的保费是10400元，

分20年交，总保费是20万8000元。

而如果拿20万8000元来买【金玉满堂3.0】增额寿，

一年存20800元，存10年(以女儿为被保险人，复利时间更长)。

如上图，在前期的时候，重疾险是YYDS，

杠杆极高，还有额外赔，任何产品都取代不了。

到了后期，增额寿逐渐逆袭。

第36个保单年度，现价达到51万4513元，超过重疾险基本保额50万；

第59个保单年度，现价超过100万，是重疾险基本保额的2倍；

从某种程度上意味着，

只要36年内不出险，是不是越到后面增额寿险的现价就越高。

万一得了大病，急需要一笔钱来治病，

你都不需要经理赔报案的程序，跟保险公司扯皮，

直接从增额寿保单中减保取现就行了。

又或者没生病，这笔钱可以拿来当养老金和教育金用。

增额寿之所以这几年那么受欢迎，归根结底就是很灵活，

啥时候都可以拿过来用一用。

不过相信大家也都看出来了，这个方案的缺点在于——

时间，你得保证36年内不出险。

可问题这东西，谁能保证谁能预测啊。

所以啊，如果能买重疾险，当然还是首选重疾险。

增额寿替代重疾险，只能是一种备选方案。

我还给老吴安利了分红型的增额寿，

试算了下，按照上边同样的情况，如果买一生中意终身寿险(分红型)，

假设分红实现率100%，大概30年左右现价超过50w。

当然啦，这是理想状态下的收益。

对老吴来说没诱惑力，他更喜欢确定性的收益。

相信看到这，很多朋友都会觉得重疾险更香啊。

没错，但我前面说了，他爱人没得选啊。

因为身体情况，几乎被所有保险拒之门外

对他爱人来说，这可能是获得保障的另一种思路。

秋阳的小感想：

对于已经有了基础重疾保障、或者买不了重疾险的人来说，

这个做法真心值得借鉴。

将来万一生病了就拿出来看病，没生病就当存钱理财了。

不然你买不了保障，一直处于「裸奔状态」也不是办法...